案例：離婚后保單退保需分割

　　離婚后，夫妻的保險(xiǎn)要分還是不用分?對(duì)此，佛山保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)引用了一家保險(xiǎn)公司的具體例子。李先生和太太張女士2009年結(jié)婚，生育一子后，張女士開始在家做全職太太。

　　2011年，張女士為李先生購買了一份重大疾病保險(xiǎn)，并指定兒子為受益人。2015年，李先生發(fā)現(xiàn)太太有婚外情，并起訴至法院要求離婚。張女士同意離婚，也同意兒子歸李先生撫養(yǎng)。但是在那份保險(xiǎn)的分割上，雙方產(chǎn)生嚴(yán)重分歧。張女士認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)是婚后共同支付的，應(yīng)當(dāng)退保并分割，李先生則不同意。

　　據(jù)介紹，最終在法院調(diào)解下，李先生向張女士支付離婚時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的一半作為補(bǔ)償，而張女士將該保單投保人變更為李先生，保單繼續(xù)有效。

　　另一個(gè)提及的案例中，王先生和陳女士1997年結(jié)婚，2011年陳女士為自己購買了一份分紅型兩全保險(xiǎn)，并指定母親為受益人。2015年兩人在重重矛盾下分道揚(yáng)鑣，在民政局辦理協(xié)議離婚時(shí)，雙方僅對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行了分割。離婚后，陳女士不愿繼續(xù)繳納保費(fèi)，辦理了退保，得到退保金和紅利10萬元。王先生偶然得知，他認(rèn)為陳女士此前繳納保費(fèi)使用的是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，起訴要求對(duì)退保金和紅利進(jìn)行分割。

　　法院判決認(rèn)為，陳女士在夫妻關(guān)系存續(xù)期間投保，退保前沒有發(fā)生保險(xiǎn)理賠，退保金和紅利是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，雙方各得50%。

　　專家：婚后購買保單應(yīng)為夫妻共有可分割

　　“為什么作為被保險(xiǎn)人，婚姻出現(xiàn)變化后，需要支付保單現(xiàn)金價(jià)值的一半才能拿回保單，又或者退保后需要分出保單現(xiàn)金價(jià)值的一半?”對(duì)此，信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)理財(cái)專家分析，這其實(shí)是法律規(guī)定的“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”在起作用。

　　信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)理財(cái)專家表示，根據(jù)《婚姻法》規(guī)定，夫妻雙方除非有特殊約定公證，否則工資收入、投資收益、公積金、養(yǎng)老金等都屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。婚后使用夫妻共同財(cái)產(chǎn)購買的保單，若離婚時(shí)，保單仍在繳費(fèi)續(xù)保期，婚姻存續(xù)期間產(chǎn)生的保單現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)為夫妻雙方共有，可以分割。保單現(xiàn)金價(jià)值等于投保人已繳納的保費(fèi)，在扣除保險(xiǎn)公司的傭金和保險(xiǎn)保障成本后剩余的費(fèi)用。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定任何人不能在投保人的合法權(quán)益內(nèi)強(qiáng)行要求投保人退保，故而通常的做法是當(dāng)夫妻雙方互為投被保人時(shí)，在離婚后到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保人變更，將保單完全轉(zhuǎn)讓給被保人那方，然后對(duì)保單現(xiàn)價(jià)進(jìn)行對(duì)半分割;或直接退保，將退還的保單現(xiàn)價(jià)對(duì)半分割。

　　“因?yàn)楸维F(xiàn)價(jià)因年限有所變化，對(duì)半分割存在一定虧損風(fēng)險(xiǎn)。”理財(cái)專家稱，若選擇維持保單，夫妻可到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保人變更，將保單完全轉(zhuǎn)讓給被保險(xiǎn)人，但婚姻存續(xù)期間的保單現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)予平分，被保險(xiǎn)人需支付原投保人離婚時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的一半。

　　提醒：賠償金為個(gè)人財(cái)產(chǎn)

　　不過，保險(xiǎn)理賠專家也提醒，并不是所有情況下，都適用于離婚后保險(xiǎn)分割。比如夫妻關(guān)系存續(xù)期間，如因人身傷害或疾病獲得保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)金屬于夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，無需分割。

　　“夫妻一方的父母出資為其購買的保單，如明確是父母贈(zèng)予單獨(dú)所有，離婚時(shí)無需分割。”信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)專家稱，夫妻為子女購買的保單也無需分割。因?yàn)槿绻侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人是父母與子女的關(guān)系，應(yīng)視為對(duì)子女的贈(zèng)予，保單直接歸屬于子女，離婚后，由誰為子女支付保費(fèi)的問題，夫妻雙方可進(jìn)行協(xié)商，并將投保人變更為愿意支付方。

　　那么婚前購買的保險(xiǎn)，是否在離婚后也受影響呢?專家解釋，婚前購買保單，并用個(gè)人財(cái)產(chǎn)完成繳費(fèi)，除雙方另有約定外，該保單屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，辦理離婚也不影響這份保險(xiǎn)的保障及收益歸屬權(quán)。此外，若婚前就保單進(jìn)行了財(cái)產(chǎn)公證，則可按照當(dāng)時(shí)公證約定執(zhí)行。

　　據(jù)悉，如果保單指定了受益人為前任，客戶還可向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，辦理受益人變更手續(xù)。